Pourquoi faut-il différencier la renégociation et le rachat de crédit ?

En matière de crédit, il n'est pas toujours évident de s'y retrouver entre le rachat de crédit et la renégociation qui sont deux opérations distinctes. Cela est sans compter sur le regroupement de crédits. Quelles sont ces différentes opérations bancaires ? Pourquoi existe-t-il le rachat de crédit, la renégociation et le regroupement ?

Ces opérations sont bien distinctes car elles n'ont pas, en partie, les mêmes objectifs. Tout d'abord, il est bon de rappeler que le rachat ou la renégociation s'adressent uniquement au crédit immobilier. De manière générale, ces opérations interviennent dans une période de taux bas comme celle qui est actuellement observée depuis 2013. Les emprunteurs immobiliers profitent de taux attractifs pour leur financement, ce qui permet de réduire considérablement le coût total de l'opération. Mais pour les emprunteurs des années précédentes qui ont souscrit des prêts à des taux plus élevés, une période de taux bas pour également leur être profitable.


Pour cela deux options s'offrent à eux : la renégociation ou le rachat. Pour renégocier un crédit immobilier, les emprunteurs doivent entamer des discussions avec leur banque afin d'obtenir un meilleur taux. Pour cela, ils pourront renégocier le taux sans changer la durée d'emprunt. La part des intérêts restante sera donc moins élevée au final. Le taux peut également être revu à la baisse en augmentant le montant de la mensualité. La durée de remboursement sera donc plus courte. L'augmentation des mensualités nécessite d'avoir les revenus suffisants afin de ne pas augmenter le taux d'endettement.


Cependant, si le nouveau taux obtenu ou les modalités ne sont pas suffisantes, il est possible de renégocier son prêt à l'habitat auprès d'une autre banque. On parlera alors de rachat de crédit. En pratique, le nouvel établissement bancaire solde le capital restant dû et propose un nouveau crédit avec un taux fixe, variable ou capé plus avantageux. Pour qu'un rachat soit intéressant, il est nécessaire que la différence entre l'ancien et le nouveau taux soit d'au moins 1%. En deçà, il faut calculer au plus juste l'économie réalisée car il faut prendre en compte les frais de remboursement anticipé qui s'appliqueront en cas de rachat. A noter que pour un crédit souscrit récemment, une différence de 0,70 % pourra suffire car la part des intérêts est plus importante en début qu'en fin de remboursement de prêt.


Ces deux opérations ont donc pour but de réduire le coût total d'un achat immobilier réalisé à l'aide d'un crédit à l'habitat. Comme indiqué plus haut, seuls les crédits immobiliers sont concernés. Ainsi, il est impossible de renégocier un crédit à la consommation. Une autre opération bancaire peut aussi prendre en charge ce type de prêt : le regroupement de crédits à l'instar de celui proposé par Solutis.


On va parler de regroupement dès lors qu'au moins deux emprunts sont concernés. Lors de cette opération, les emprunteurs vont pouvoir regrouper leur(s) crédit(s) immobilier et leur(s) prêt(s) à la consommation. En rachetant les différents capitaux restant dus, la banque spécialisée en regroupement va proposer une nouvelle mensualité qui sera adaptée aux revenus des emprunteurs. Le regroupement ne permet pas nécessairement de réaliser des économies. Il va davantage servir à éviter le cumul de plusieurs mensualités qui peut peser sur le budget mensuel d'un ménage, ce qui s'apparente à du malendettement.


Mais pour une grande majorité des Français, le regroupement est plus connu sous le nom de rachat de crédits bien que cela ne reflète pas la réalité de l'opération. Il s'agit donc d'un abus de langage.